ביטוח נזקי מלחמה וטרור הוא תחום ביטוחי ייחודי המתמודד עם אחד מסוגי הסיכונים החמורים והבלתי צפויים ביותר הקיימים בישראל ובעולם כאשר מתרחש אירוע חבלני או תקיפה מלחמתית נכס עסקי או פרטי עלול להיהרס ברגע אחד והנזק אינו מסתכם רק באובדן מבנה או רכוש אלא בשיבוש כללי של הפעילות הפיננסית והתפעולית של האדם או הארגון המבוטח ביטוח רגיל כולל החרגה גורפת של נזקים שמקורם בפעולות מלחמה או טרור ולכן נדרש פתרון ביטוחי נפרד שיטפל דווקא באותם מקרים החריגים הכיסוי מתייחס לנזקים שנגרמים ישירות על ידי ירי טילים פיצוץ מטענים חדירה עוינת או כל פעולה שנועדה לפגוע באוכלוסייה ברכוש ציבורי או פרטי ובמבנים בעלי משמעות אסטרטגית חברות הביטוח בישראל מציעות מסלולים שונים הכוללים כיסוי נרחב לנזקי מבנה תכולה מלאי נזק עקיף אובדן הכנסה או אחריות משפטית כלפי צד שלישי ובעיקר מאפשרים גיבוי פיננסי ברגעים שבהם מערכות המדינה אינן מצליחות לספק מענה מיידי או מספק.
הממשק שבין הביטוח הפרטי לבין מנגנון הפיצוי של מס רכוש
החוק בישראל קובע כי המדינה תעניק פיצוי על נזקים כתוצאה ממלחמה או פעולה של צבא אויב באמצעות מנגנון מס רכוש אך ההכרה בנזק על ידי המדינה תלויה באירועים מוכרים בלבד ולא תמיד חלה על כל מקרה הביטוח הפרטי מאפשר להבטיח פיצוי גם כאשר אין הכרה פורמלית באירוע כפעולה מלחמתית וגם במקרים שבהם הנזק מוכר אך תהליך קבלת הפיצוי ארוך מורכב או חלקי יתרון מרכזי של הביטוח הפרטי הוא בכך שהוא מקנה שליטה ישירה למבוטח על תהליך השיקום של הרכוש ועל קבלת הפיצוי על פי תנאי הפוליסה ולא על פי שיקול דעת של גורם ממשלתי חיצוני בעלי עסקים בפרט מבינים כי כל יום שבו העסק סגור בשל נזק הוא יום של אובדן הכנסה שעלול לפגוע במוניטין בתזרים וביכולת להחזיר התחייבויות ביטוח נזקי מלחמה וטרור מונע את התלות הבלעדית במדינה מאפשר קבלת שמאי עצמאי תיקון מהיר והחזרת הנכס לתפקוד באופן גמיש ובתנאים ידועים מראש.
כיסוי מותאם לסקטורים רגישים ומתקנים חיוניים
ביטוח נזקי מלחמה וטרור רלוונטי במיוחד עבור סקטורים רגישים כגון תעשייה ביטחונית לוגיסטיקה תקשורת חינוך בריאות תשתיות תחבורה ותחום האנרגיה שכן פגיעה באחד מן הגופים הללו אינה רק נזק כלכלי אלא נזק תפקודי כולל למערכת רחבה כולה פוליסות בתחום זה נבנות בהתאמה אישית לפי היקף הסיכון המבני והאסטרטגי וכוללות כיסויים ייעודיים כמו כשל תשתית שבר תפעולי אובדן מידע מערכות בקרה קריטיות ושיקום ארוך טווח מתקנים כמו תחנות כוח בתי חולים נמל תעופה מרכזי או מרכזי נתונים חייבים לכלול ביטוח נזקי מלחמה וטרור ברמה הגבוהה ביותר כולל פרקי חבות כלפי צד שלישי מענה משפטי הוצאות חירום וזמינות שיקום מיידית מאגרי מים חוות שרתים ותחנות רכבת נמצאים כולם בטווח סיכון מהותי לפגיעה ישירה או עקיפה וללא כיסוי ייעודי קיים חשש ממשי לקריסת שירות ציבורי חשוב ולכן הנחת העבודה כיום היא שכל נכס שמשרת יותר ממאה אנשים ביום או מחזיק תשתית מרכזית חייב להיות מכוסה במסגרת ייחודית שתואמת את מציאות האיומים הקיימת.
שילוב ביטוח נזקי טרור בפוליסות מקיפות לעסקים
עסקים קטנים ובינוניים אשר אינם נדרשים לפי חוק להחזיק פוליסת מלחמה נוטים לא פעם להסתפק בביטוח רגיל ולשכוח שהפוליסה אינה מכסה נזקים מלחמתיים או פיגועים בפועל זהו פער מסוכן שכן כל בית עסק הפועל בשטח ציבורי או אזור עירוני צפוף חשוף לפגיעה ממוקדת או עקיפה בעתות חירום ביטוח נזקי מלחמה וטרור יכול להשתלב כחלק מתמהיל הביטוחים הרגיל של העסק לצד ביטוח רכוש ביטוח תכולה ביטוח אובדן רווחים וביטוח אחריות מקצועית וליצור מעטפת שלמה של הגנה המבטיחה המשכיות בכל תרחיש סביר או קיצוני חברות ביטוח רבות מאפשרות לצרף את ההרחבה לפוליסות קיימות תוך קביעת גבולות אחריות מתאימים השתתפות עצמית ריאלית וסעיפי שיקום מהיר לעסקים מסוימים נדרש גם ביטוח ייעודי למלאי רגיש לנכסים ניידים או לסחורה המאוחסנת באתרים מרוחקים אשר אינם מוגנים היטב ביטוח זה כולל גם פיצוי על סחורה שנפגעה בדרכה ללקוח או מספק כתוצאה מפעולה ביטחונית שאינה מכוסה במסגרת ביטוח ימי רגיל או ביטוח הובלה סטנדרטי.
הרחבות מיוחדות וניהול תביעות לאחר אירוע ביטחוני
פוליסות ביטוח נזקי מלחמה וטרור כוללות לרוב גם אפשרות להרחבות לפי הצרכים של המבוטח ובהתאם לאופי הנכס כך ניתן להוסיף סעיפי שירות הכוללים שמאות מטעם המבוטח ליווי משפטי בזמן אמת סיוע בהכנת מסמכים והגשת תביעה מול גורמים ממשלתיים או צדדים שלישיים לעיתים מבוטחים כוללים בפוליסה גם פרקי כיסוי לאירועים נלווים כמו השחתת רכוש פריצה שבוצעה בעת פינוי האזור גניבה בזמן עוצר או נזק שנגרם כתוצאה ממחדל אבטחה של רשות מקומית או של גוף ציבורי אחר הכיסוי כולל התייחסות לפעולות שבוצעו על ידי המדינה עצמה או כוחות הביטחון במהלך פעולת תגובה או חירום כאשר השוק מתמודד עם מציאות ביטחונית משתנה גם תהליך התביעה דורש ניהול קפדני תיאום בין שמאים עורכי דין ואנשי מקצוע בשטח ונוכחות תיעודית מיידית המבוטח נדרש להמציא הוכחות לכך שהנזק נגרם עקב פעולה ביטחונית ומומלץ לקיים נוהל מובנה המלווה את הארגון או העסק לאורך זמן גם במובן התיעודי וגם מבחינת ההיערכות למצב חירום פוטנציאלי שיחייב הפעלת הפוליסה